金融科技对银行业务管理的有效破局之策

       与“互联网金融”相比,金融科技包含的范围更加广阔,它不再是简单的在“互联网上做金融”,其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析(人工智能的产物,以大数据、云计算、智能硬件等为基础)、区块链等前沿技术,并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。

(金融科技发展阶段示意图)

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       云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用,开启了金融科技时代的来临,这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看:

        1、金融科技增强了银行业的客户体验感

       相对于传统的线下获客,互联网具有用户和渠道入口的巨大优势,利用互联网技术,金融机构有效突破地理和距离限制,极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力,但在客户触达及获取方式上,主要通过网点辐射、路演和线下广告,其所覆盖的疆域有限,获客成本高,容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求,创造服务场景、发现或重塑客户关联,同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次,实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造,即抓住并黏住客户,创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会,找到双方乃至多方共赢点。

       金融科技实现银行业服务的新体验,秉承开放、平等、协作、分享的理念,一切以用户为中心。在快速触达用户之后,在交易和服务体验环节,互联网技术也优势明显,互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术,服务提供商和客户双方不受时空限制,可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易,降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本;双方或多方信息充分透明,交易适时进行,便捷有效率;金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界,焕发出新的活力,客户感受到全新的金融服务体验。

       2、金融科技革新传统业务的服务模式

      在支付清算方面,由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账等多元化需求的特点,已经成为主流的使用方式,这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景,提升用户使用便利性;在融资借贷方面,去中介化的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受,商业银行需要搭建融资平台,对接投融资需求,重构借贷业务模式以获取新的竞争力;在理财服务方面,技术成熟降低了理财服务门槛,促使网络理财放量增长,银行可借助机器人变革传统的服务方式、提升运营效率,进而将服务客户扩展至大众市场。

       3、金融科技驱动银行业实现渠道融合

       互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好,占领了大量的用户入口。在零售业务上,网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移;在对公业务上,新兴科学技术和金融产品加速优质客户的脱媒,可选融资渠道不断增多,导致存量信贷资产质量下降,利润增速下降。在此背景下,传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力,商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力,实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。

       4、金融科技提升银行业风险控制的手段

       互联网银行依靠其底层的海量数据,通过挖掘分析提供充分的参考信息,并依托线上模式,逐渐形成一套行之有效的解决策略。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据,对客户进行综合的评价和推断,形成细致的客户分群和诚信评级,立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面,通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息,预测客户申请和交易中的欺诈可能性;通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征,预测群体客户的欺诈可能性,从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

       综上所述,银行业依托长期积累的风控、管理、数据和技术优势,积极适应互联网金融创新发展的趋势,加强跨界合作,促进金融互联网与互联网金融相互融合,互利共赢,是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势,又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。